你知道贷款对冲有几种方式吗？

什么是对冲？

对冲是指，当你贷了款之后，用自己多余的现金，来减少支付贷款的利息这样的一个过程，其目的是节约利息。

怎样才能实现对冲呢？

做事情，就需要工具。实现对冲，也需要工具。那么，实现对冲有哪些工具呢？

有两个工具，那就是 Offset account 和 Redraw facility。

我们先来谈谈offset account：

Offset account 首先它是个账户（account），它是储蓄账户，是交易账户（transaction account）。

当这个账户跟你的贷款账户连在一起的时候，这个账户就可以起到对冲的功能。

也就是说，这个账户上存放的钱都可以跟你的贷款结合起来，用来计算你的实际款贷款额，而这个实际贷款额是用来计算你的利息的。

假如你有100万的贷款，而你的Offset account上有20万的款，则银行在计算利息的时候，是按照 100万减去20万，也就是按80万来计算你的利息。

也就是这20万就对冲了你100万贷款的利息。

这点大家都很容易明白。

用Offset account 来对冲你的利息的最为重要的特征是什么呢？

其最重要的特征是：有两个账户，一个贷款账户（loan account ）和一个对冲账户（offset account），且这两个账户是连接（Link）在一起的。

接下来我们来谈谈 Redraw facility：

Draw 是取钱，Redraw是再取钱，而Facility 是功能。从字面上，你就可以很清晰得理解，这是一个再取钱的功能。

你可能要问这个再取钱功能（Redraw facility ）怎么就能起到对冲的功能了呢？

其实，真正实现对冲的并不是这个“再取钱功能”。

你可以想象一下，你需要再取钱，那必须要先存钱，只有存了钱，你才能再取钱。

所以，对冲的功能是来自于你存钱的这个动作。

那你把这个钱存到哪里呢？存到哪里才能对冲利息呢？

在没有对冲账户的情况下，你唯一能存入的地方就是贷款账户。

当你把多余的钱存入贷款账户的时候，相当于你多还了贷款，那多贷了贷款，则总的贷款额度就会减少，贷款减少，则利息也就减少，这样，就起到对冲的功能了。

那你这时候会担心，这钱会不会就被银行扣掉？我只是想对冲节省一下利息，并不想提前多还贷款。

这种担心是很正常的，而当你把钱打入了不具备Redraw facility 的贷款账户的时候，就是会被银行扣掉了。

但是，当你把多余的钱还打入具备redraw facility 功能的贷款账户的时候，这个钱就会进入 available fund 这样一个科目中，当你需要的时候，就可以redraw(再取出来) 。

到这里，你就明白了，把钱放入贷款账户，都是可以节省利息的，但是，只有带有Redraw facility 的贷款账户，才可以既节省利息又可以把放在里面的钱再取出来。

Redraw Facility 的最重要的特征是，它不像对冲账户（offset account ）那样，具备两个账户，即贷款账户和对冲账户，它只有一个带有Redraw facility的贷款账户，把钱打入这个贷款账户就实现了对冲的功能。

除了一个是两个账户，而另外一个是一个账户的差异之外，还有什么差异呢？

一般说来，贷款账户大部分都具备redraw facility。但是，当你只用redraw facility的产品的时候往往都是BASIC贷款产品，这样的产品利率往往要比带有Offset account 的Standard(标准贷款)产品的利率会低些。

结语：

巧妙用好这两个工具，可以给你节省大量的利息！